Was ist ein Versicherungsanspruch? Was ist sein Zweck?
Eine Versicherung ist die finanzielle Absicherung für den Fall des Falles. Doch was passiert, wenn Sie von einem Schaden, einer Verletzung oder einem Verlust betroffen sind? Hier kommt die Versicherungsentschädigung ins Spiel – ein schriftlicher Antrag, der Ihre Versicherungspolice zu einer konkreten Hilfe macht.
Ein Versicherungsanspruch ist Ihre formelle Forderung an die Versicherungsgesellschaft, die entstandenen Kosten aufgrund eines durch Ihre Police abgedeckten Vorfalls zu übernehmen. Stellen Sie sich vor, Sie greifen auf eine von Ihnen bei Ihrer Versicherung eingegangene Verpflichtungserklärung zurück. Doch was bedeutet es, den Begriff zu kennen, ohne zu wissen, wie er funktioniert? Genau das kann den Unterschied ausmachen, ob Sie problemlos durch die Finanzwelt segeln oder im Finanzrausch ertrinken.
Die wichtigsten Kategorien von Versicherungsansprüchen
Ob Kfz- oder Unternehmensversicherung: Versicherungsansprüche basieren auf dem Bedarf, haben aber alle den gemeinsamen Grundgedanken, das Leben nach einem Schadensfall zu erleichtern. Dies sind die häufigsten Fälle:
- Kfz-Versicherungsansprüche: Diese kommen bei Unfällen, Diebstahl oder Wetterbedingungen zum Tragen. In den meisten Bundesländern ist eine grundlegende Kfz-Versicherung obligatorisch, Fahrer ergänzen diese jedoch häufig durch eine Kasko-, Vollkasko- oder eine Nichtversichertenversicherung.
- Krankenversicherungsansprüche: Ob Routineuntersuchung oder Notfalloperation – in beiden Fällen minimieren diese Ansprüche den Schock über hohe Arztrechnungen.
- Lebensversicherungsansprüche: Diese Ansprüche werden vom Begünstigten der versicherten Person geltend gemacht und dienen der Unterstützung der versicherten Person nach ihrem Tod, in der Regel zur Begleichung von Beerdigungskosten oder Schulden oder zur Deckung der laufenden Lebenshaltungskosten.
- Hausratversicherungsansprüche: Rohrbrüche und Sturmfluten sind nur einige der Ansprüche der Hausratversicherung; Gebäudeschäden und verlorenes Eigentum sind abgedeckt.
- Mieterversicherungsansprüche: Diese Versicherung ähnelt der Hausratversicherung, ist jedoch auf Ihren Besitz und nicht auf das Gebäude ausgerichtet.
- Schadensabwicklung in der Betriebsversicherung: Diese unterstützt Unternehmen bei der Wiedererlangung von Schadensersatzansprüchen nach Diebstahl, Haftungsansprüchen, Sachschäden oder anderen Aktivitäten, die zu Betriebsunterbrechungen geführt haben.
Kleine Info: 1752 gründete Benjamin Franklin die erste amerikanische Versicherungsgesellschaft. Heute haben wir für jeden Aspekt unseres Lebens eine Police, von Mobiltelefonen bis hin zu Tieroperationen. Versicherungen haben sich verändert und sind im modernen Leben zu einem Bedürfnis geworden, statt nur ein Luxus.
Hinter den Kulissen: Einblicke in den Prozess der Schadensabwicklung
Wie Schadensabwicklung funktioniert, ist heute kein Mysterium mehr. Zunächst jedoch bestimmen Ihre Versicherungsoptionen, die lange vor jedem Schadensfall getroffen werden, Ihren zukünftigen Versicherungsschutz.
Mit dem Abschluss einer Versicherung legen Sie fest, was und wie versichert werden soll. Dazu gehören:
- Deckung: Welche Risiken deckt Ihre Police ab, z. B. Diebstahl, Kollision?
- Deckungssumme: Der Höchstbetrag, den Ihr Versicherer im Falle eines versicherten Schadens zahlen würde. Sie kann entweder pro Schadensfall oder pro Person festgelegt werden.
Solche Entscheidungen beeinflussen den Preis Ihrer Police und die Ergebnisse Ihrer Schadensabwicklung. Zwei weitere Punkte sind wichtig:
- Prämie: Der Betrag, den Sie regelmäßig zahlen, um die Gültigkeit Ihrer Police zu gewährleisten. In der Regel können Sie monatlich oder jährlich raten.
- Selbstbeteiligung: Die Kosten, die Sie bar bezahlen, bevor Ihre Krankenversicherung übernimmt. Nehmen wir beispielsweise eine Reparatur an, die Sie 2.000 kostet und bei der Sie eine Selbstbeteiligung von 500 haben, übernimmt die Versicherung den Restbetrag von 1.500.
Selbstbeteiligungen sind nicht für alle Versicherungen obligatorisch. Kfz-Haftpflicht- und Lebensversicherungen sind nicht obligatorisch, Vollkasko-, Kollisions- und Krankenversicherungen hingegen schon.
Nicht versicherte Ereignisse werden ebenfalls in Ihrer Police aufgeführt – die Ausschlüsse. Es ist wichtig, dieses Dokument zu lesen und zu verstehen, da Sie nun die Grenzen Ihres Sicherheitsnetzes kennen.
So melden Sie einen Versicherungsanspruch: Schritt-für-Schritt-Analyse
Wenn etwas außer Kontrolle gerät, z. B. ein Autounfall, ein gestohlener Laptop oder ein brennendes Haus, ist es an der Zeit, einen Versicherungsanspruch geltend zu machen. Das erwartet Sie:
- Schaden frühzeitig erfassen: Melden Sie den Schaden so schnell wie möglich Ihrer Versicherung. Die benötigte Zeit für Probenentnahme und Messung ist entscheidend.
- Details: Geben Sie an, wer, was, wo, wann und wie der Schaden verursacht wurde. Belegen Sie ihn gegebenenfalls mit Fotos, Polizeiberichten oder Quittungen.
- Kontrolle: Ihre Versicherung benötigt möglicherweise zusätzliche Unterlagen oder sogar ein Testament. Seien Sie aufnahmebereit und bereit.
- Prüfung: Ein Schadensregulierer oder Schadensregulierer prüft Ihren Anspruch, um festzustellen, ob Ihr Schaden den Versicherungsbedingungen entspricht und welche Entschädigungssumme Ihnen zusteht.
Nachdem Ihr Antrag angenommen wurde, kann die Auszahlung entweder an Sie oder an Dritte – beispielsweise eine Autowerkstatt oder ein Krankenhaus – erfolgen. Bei digital ausgerichteten Unternehmen kann dies blitzschnell erfolgen.
Wichtige Informationen zu Schadensauszahlungen und Terminologie
Nach der Genehmigung erhalten Sie eine Übersicht über die Zahlungsmodalitäten. Weitere wichtige Begriffe, auf die Sie stoßen werden, sind:
- Aktueller Barwert (ACV): Der aktuelle Wert des Artikels abzüglich der Wertminderung.
- Wiederbeschaffungskosten: Der Betrag, der für den Kauf eines neuen Artikels erforderlich wäre – ohne Berücksichtigung der Wertminderung.
Die Kenntnis dieser Begriffe kann sich erheblich auf Ihre finanzielle Entschädigung auswirken. Beispielsweise könnte eine Police, die die vollen Wiederbeschaffungskosten vorsieht, den vollen Betrag eines gestohlenen Fernsehers übernehmen, während eine ACV-Police aufgrund von Alter und Abnutzung nur einen Teil der Kosten übernimmt.
Wenn jemand einen Anspruch gegen Sie geltend macht
Die Kfz-Versicherung ist nicht nur zu Ihren Gunsten. Falls ein anderer Fahrer Ansprüche gegen Sie geltend macht, greift der Versicherer in Ihrem Namen in den Prozess ein.
Der Schadensregulierer untersucht den Vorfall und übernimmt die Kommunikation, sodass Sie nicht verhandeln müssen. In diesem Fall zahlt Ihre Haftpflichtversicherung. Sie müssen nur dann eingreifen, wenn zusätzliche Informationen benötigt werden.
Können sich Schadensfälle auf Ihre Prämie auswirken? Die Lösung
Die typische Befürchtung: Erhöht sich die Prämie nach der Schadensmeldung? Die Antwort ist unklar.
Wenn Sie einen selbstverschuldeten Unfall haben oder über einen begrenzten Zeitraum mehr Schadensmeldungen als üblich einreichen, steigt Ihr Risikoprofil (und Ihre Prämien entsprechend). Viele Versicherer bieten Unfallverzeihung oder eine Erhöhung der Versicherungssummen bei kleineren, seltenen und durchschnittlichen Schadensmeldungen an.
Die Versicherungspolicen werden regelmäßig, in der Regel alle sechs oder zwölf Monate, von den Versicherern überprüft. Dabei werden neue Schadensmeldungen, die Versicherungshistorie und sogar Ihre Bonität berücksichtigt. Die Tarife sind nicht fest, sondern unterliegen schwankenden Risikofaktoren.
Eine Zeit ohne Vorstrafen kann ebenfalls dazu beitragen, Ihre Prämie zu minimieren. Ein Anbieterwechsel kann Ihre Prämien sogar manchmal senken. Bleiben Sie informiert und vergleichen Sie Angebote.
Richtig versichern: Klar, fair und schnell
Die Versicherungsbranche ist nicht fehlerfrei, aber sie wird immer intelligenter. Die Bearbeitung von Schadensfällen, die früher Wochen dauerten, dauert heute Stunden (oder sogar Minuten).
Einige Versicherer heben ihre Innovationskraft auf ein neues Niveau und bieten Apps an, mit denen Sie Ihre Schadensfälle einreichen, ihren Fortschritt verfolgen und Zahlungen über eine einzige Schnittstelle erhalten können. Digitale Zahlungen in Echtzeit werden zur Norm. Im Zeitalter der sofortigen Kommunikation wird es Tage dauern, bis ein Scheck eintrifft, und das wird wie aus der Zeit gefallen sein.
Mit den richtigen Informationen zur Geltendmachung Ihres Versicherungsanspruchs werden Frustrationen zu mehr Selbstbewusstsein. Wer die Spielregeln versteht, erhöht seine Gewinnchancen.
